「母子だけの家庭でも、マイホームを持てるのだろうか？」そう悩むシングルマザーは少なくありません。家賃がずっとかかる賃貸では老後が不安、子どもに安定した住環境を与えたいといった理由で、住宅購入を検討する方が増えています。
本記事では、シングルマザーの年収別に見た住宅購入の現実と、支援制度、住宅ローン審査のポイントまでを網羅的に解説します。
第1章：年収別・購入可能な住宅価格目安
以下は、フラット35（固定金利1.5%、35年返済）を参考にした目安です。
| 年収（税込） | 想定借入額 | 購入可能額（頭金100万円） |
|---|---|---|
| 250万円 | 約1,300万円 | 約1,400万円 |
| 350万円 | 約1,900万円 | 約2,000万円 |
| 450万円 | 約2,500万円 | 約2,600万円 |
| 550万円 | 約3,100万円 | 約3,200万円 |
第2章：年収300万円未満 〜厳しい現実と活用できる選択肢〜
この年収帯では住宅ローン審査が非常に厳しくなりますが、購入をあきらめる必要はありません。以下のような手段が有効です：
- 地方への移住＋空き家バンクの活用
- 築古住宅の購入＋リフォーム補助金の利用
- 親からの贈与による購入資金確保（贈与税の非課税制度あり）
特に「住宅取得等資金の贈与非課税制度」は最大1000万円まで非課税になる場合もあり、親や祖父母からの支援が見込める家庭には有効な手段です。
第3章：年収300〜450万円〜買えるゾーンに入る年収帯〜
年収300万円を超えると住宅購入が現実的になります。地方であれば新築一戸建ても視野に入ります。
- 勤続年数が2年以上であることが望ましい
- 自己資金（頭金）が100万円以上あると好印象
- 他の借金（奨学金や自動車ローンなど）をできるだけ減らす
また、住宅ローン控除を利用することで、年間数万円〜十数万円の節税も可能です。
第4章：年収450〜600万円〜都心や郊外も視野に入る〜
このゾーンでは、都心部や郊外の便利なエリアにも購入の選択肢が広がります。以下のような住宅を購入するシングルマザーも少なくありません：
- 駅から徒歩15分圏内の中古マンション
- 郊外の4LDK新築一戸建て
- 築浅物件＋長期ローンで月々の負担を軽減
例：年収500万円、借入3000万円 → 月返済約9万円（35年・金利1.5%想定）
第5章：シングルマザーに使える支援制度（2025年最新版）
| 制度名 | 対象 | 内容 | 管轄 |
|---|---|---|---|
| 住宅取得等資金贈与の非課税 | 親族からの贈与 | 最大1,000万円まで非課税 | 税務署 |
| 住宅ローン控除 | 要件を満たす購入者 | 年末残高の0.7%を13年間控除 | 国税庁 |
| 地方自治体の住宅支援 | 母子家庭等 | 利子補給・購入補助・仲介支援など | 市区町村 |
第6章：住宅ローン審査で見られる5つのポイント
- 雇用形態：正社員が有利だがパートでも可能性あり
- 勤続年数：最低でも1年、2年以上で安定と判断されやすい
- 他の借入：奨学金やカードローンがあると審査に影響
- 年齢と返済比率：30〜35%以内が安全ライン
- 保証人の有無：親の協力があると通りやすくなるケースも
第7章：購入か？賃貸か？迷ったときの判断基準
購入すべきか賃貸を続けるかは、以下を参考に判断しましょう。
- 子どもの学区・転校の影響
- 資産としての住宅の価値（将来売却・相続）
- 修繕費・固定資産税など所有コストの把握
少なくとも「同じ地域に10年以上住み続ける覚悟」がない場合は、無理に購入せず賃貸を選ぶのも賢明です。
第8章：Q&A｜よくある5つの質問
Q. 頭金ゼロでも家は買える？
A. フルローン可能なケースもありますが、金利や審査に不利になることが多いため、少額でも準備が望ましいです。
Q. パート勤務でもローン審査は通る？
A. 勤続年数や他の収入源（児童扶養手当など）も加味されます。フラット35なども選択肢です。
Q. 子どもが多いとローン審査に不利？
A. 世帯支出が多くなるため、返済比率の観点で不利になる場合があります。
Q. 持ち家購入で児童手当などは減る？
A. 原則影響しませんが、所得制限は変動するため注意が必要です。
Q. 購入後に離職したらどうなる？
A. 一定期間は返済猶予制度やローンの組み替えも可能。すぐに専門機関に相談を。
第9章：まとめ 〜年収がすべてではない〜
年収が低くても、支援制度や家計管理次第で住宅購入は実現可能です。
今の自分の状況を正確に把握し、「どうすれば買えるか」を前向きに考えていくことが何より重要です。
第10章：家計全体の見直しも大切｜無料でできる保険相談の活用を
家を買ったあとの生活を安定させるためには、家計の総合的な見直しも欠かせません。住宅ローン、教育費、老後資金――それらを支える一手として、保険の活用は非常に有効です。
もし将来に不安を感じるなら、まずは無料相談を活用して、家計の棚卸しをしてみましょう。