団信の種類をわかりやすく解説｜ワイド・がん・3大疾病の違いと注意点

2026年2月27日

住宅ローンを組む際、多くの方が加入するのが団信（団体信用生命保険）です。

近年は

・ワイド団信
・がん団信
・3大疾病団信
・8大疾病団信

など種類が増え、「違いがよく分からない」という声も少なくありません。

この記事では、団信の主な種類を整理しながら、住宅ローン契約時に考えておきたいポイントまで解説します。

団信（団体信用生命保険）とは？

団信とは、住宅ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、住宅ローンの残債が保険で返済される仕組みです。

多くの金融機関では加入が前提となっており、ローン契約とセットで手続きします。

団信の目的は、「万が一のときに家族がローン返済に困らないようにすること」です。

ただし、選ぶ種類によって保障範囲は大きく異なります。

団信の主な種類

一般団信（標準型）

死亡または高度障害状態になった場合に、ローン残債が完済される基本的なタイプです。
金利の上乗せがない、あるいは最小限に抑えられているケースが多く、もっとも一般的です。

ワイド団信

健康状態に不安がある方でも加入しやすいタイプの団信です。
その分、金利が上乗せされるケースが多くなります。

「持病がある」「過去に入院歴がある」といった理由で通常の団信に不安がある場合に検討されます。

がん団信

がんと診断された場合に、ローン残債がゼロになる、または一定割合が免除されるタイプです。

保障内容や発動条件は金融機関によって異なり、「診断確定のみで適用」「一定期間就業不能が条件」など違いがあります。

3大疾病団信

一般的に

・がん
・急性心筋梗塞
・脳卒中

を対象とするタイプです。

ただし、疾病名だけでなく「所定の状態が一定期間継続した場合」など条件が付くことが多く、内容の確認が重要です。

8大疾病団信

3大疾病に加え、糖尿病や高血圧症など生活習慣病を含むタイプです。

対象範囲が広がる一方で、発動条件が細かく定められているケースもあります。

全疾病型団信

ほぼすべての病気やケガによる就業不能状態を対象とするタイプです。

ただし、「〇か月以上就業不能が継続した場合」などの条件があるため、保障範囲と発動基準の確認が必要です。

連生団信（ペアローンの場合）

ペアローンでは通常、それぞれが個別に団信へ加入します。

一方で「どちらか一方に万が一があった場合に、双方の残債が完済される」連生型団信を用意している金融機関もあります。

ペアローンの場合は、どの契約形態になっているかを確認しておくことが大切です。

団信を選ぶときに確認しておきたいこと

団信は住宅ローンとセットで考える保険ですが、種類が増えている分、「保障が広い＝安心」と単純に言い切れるものでもありません。

確認しておきたいポイントは大きく3つあります。

1. 発動条件はどうなっているか

たとえば「3大疾病団信」といっても、

診断確定のみで適用されるのか
所定の状態が一定期間継続することが条件なのか

によって実際の保障内容は異なります。

名称だけで判断せず、適用条件を確認することが重要です。

2. 金利上乗せとのバランス

がん団信や疾病保障付き団信は、金利が上乗せされるケースがあります。

金利が0.1％上がるだけでも、長期の住宅ローンでは総返済額に差が出ます。

保障内容と総返済額のバランスをどう考えるかは、各家庭の家計状況によって異なります。

3. 既存の保険との関係

住宅ローン契約時は、すでに生命保険や医療保険に加入しているケースが多いタイミングです。

団信に加入することで、

死亡保障が重複していないか
一方で不足している保障はないか
ペアローンの場合、収入バランスに無理はないか

といった点を見直す必要が出てきます。

団信は「住宅ローンを守る保険」であり、家計全体を守る設計とは必ずしも同じではありません。

住宅ローン契約は、保障バランスを見直すタイミング

住宅購入は、人生の中でも大きな資金計画の転換点です。

団信に加入することで安心感は得られますが、

いまの死亡保障はいくらあるのか
団信でカバーされる部分はどこまでか
働けなくなった場合の収入減はどうなるのか

といった点は、別の視点で整理しておく必要があります。

特にペアローンの場合は、どちらか一方の収入に依存していないかどうかも重要な確認ポイントになります。

まずは自分の状況を整理してみる

団信の種類を理解しても、「自分のケースではどうなのか」が分からなければ判断は難しいものです。

住宅ローンと現在加入している保険の関係を整理するために、次のような点を確認してみてください。

団信の保障内容を正確に把握している
現在の死亡保障額を把握している
ペアローンの場合、万が一の収入バランスを想定している
医療保障や就業不能時の備えを確認している

ひとつでも曖昧な部分がある場合は、一度整理しておくことをおすすめします。

▼ 住宅ローンと保険のバランスを5分で確認

よくある質問（FAQ）

団信は必ず加入しなければいけませんか？

多くの金融機関では、住宅ローン契約の条件として団信加入が求められます。
一部、団信なしでも利用できるローン商品はありますが、金利が高めに設定されているケースが一般的です。

実際には「実質必須」と考えてよい場合が多いでしょう。

団信ワイドのデメリットは何ですか？

ワイド団信は持病がある方でも加入しやすい一方で、金利が上乗せされるケースが多い点が特徴です。

また、保障範囲自体は一般団信と同様であることも多いため、「加入しやすさ」と「総返済額」のバランスを確認することが大切です。

がん団信と3大疾病団信の違いは何ですか？

がん団信は、がんに特化した保障です。
一方、3大疾病団信はがんに加えて急性心筋梗塞・脳卒中が対象になります。

ただし、適用条件は金融機関によって異なり、「診断のみで適用」なのか「一定期間就業不能が継続することが条件」なのかで実質的な保障内容は変わります。

8大疾病団信や全疾病型団信は安心ですか？

保障対象が広い点はメリットですが、多くの場合「一定期間の就業不能状態が継続すること」などの条件があります。

名称だけで判断せず、発動条件を確認することが重要です。

ペアローンの場合、団信はどうなりますか？

通常、ペアローンではそれぞれが個別に団信へ加入します。
どちらか一方に万が一があった場合、その人のローン残債のみが完済される仕組みが一般的です。

金融機関によっては「連生団信」と呼ばれる、どちらか一方に万が一があった場合に双方の残債が完済されるタイプもあります。

団信に入っていれば生命保険はいらないですか？

団信は住宅ローンの残債を完済する仕組みです。
一方で、医療費や生活費、教育費などの備えは別の視点で考える必要があります。

現在加入している保険との重複や不足がないか、一度整理しておくと安心です。

団信は途中で変更できますか？

原則として、住宅ローン契約後に団信の種類を変更することは難しいケースが多いです。
そのため、契約前に保障内容や金利条件を確認しておくことが重要です。